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丙午马年春晚具象的意义或许仍有探讨空间，但“承载”了太多的AI，确是共识。
从央视到地方卫视，AI无一例外地成为了绝对主角。从技术&内容的输出，到舞台表演新范式，台上一分钟，台下一个亿的烧钱模式中，AI一如椰汁广告般强行侵占着公众的心智。
当然不止春晚，或许是底气不足，阿里千问30亿春节免单，元宝10亿红包， AI的竞争或者说推介模式与拼多多并无二致——老百姓尚不知AI为何物，却已知红包奶茶和会跳舞的机器人。不幸的是，红包雨刚下完，元宝就跌出了苹果APP下载前十。
但不容置疑的是，AI确确实实地来了。一如电话取代了书信，诺基亚取代了电话，后来一键互联的移动终端又让诺基亚走下神坛。
当然，如果说移动互联在让人类生产生活的边界得以最大程度延展并侵蚀掉个人空间的同时却带来了996的“福报”，AI带来的则是人类幸福指数的倍数级提升——2026年1月26日，四川京元集成电路有限公司宣布自2026年2月1日起，实行每周4天工作制，且再次强调若加班必申请的规则。以行动诠释着科技的价值终归要指向如何提升人的幸福感。
保险业对AI的探索起步多时，2025年在头部险企及第三方科技公司（平台）的强势引领下，“AI+保险”成效颇丰。
这一年，行业AI在技术架构上实现了从“单点应用”到“智能体驱动”的范式革命。头部险企的业务流程从“模型嵌入单点场景”升级为“系统自主完成任务”，智能体（AI Agent）的落地使得具体的业务流程具备了规划、执行、校正的自我闭环能力，且因强大的留痕能力，使得条线的年度审计不再是令人头疼的事。
这一年，多智能体协同成为标志性风向。在检索增强生成（RAG）、工具调用（Function Calling）、强化学习（RL）等关键技术支撑下，核保、理赔、风控等环节可通过多智能体分工协作，形成“感知-决策-执行”闭环，典型的如车险定损过程中AI可实现图像识别、反欺诈、条款匹配等多智能体的高效协同联动。
这一年，AI助力全链条效率提升与风险管控升级，细分领域业务可谓之“重构”。部分头部险企在核保环节实现动态风险评估，通过医疗数据、驾驶行为等多源信息实现个性化定价（如UBI车险）；同时借助AI将疾病承保概率计算从小时级压缩至秒级。理赔环节则引入模态定损，利用图像识别、语音分析等实现车险理赔全流程自动化，简单案件处理效率提升90%。与此同时，AI通过模式识别，比如医疗票据伪造检测等，精准拦截骗保行为，反欺诈能力显著提升。客户服务维度，智能客服7×24小时响应渐成常态，头部险企的客服机器人覆盖场景逾60%，与之相对的则是，基于用户画像动态匹配保险方案个性化推荐机制亦成为头部互联网平台的“普适性”配置。
这一年，数据壁垒与跨界融合之下的生态竞争愈演愈烈，头部科技公司依托流量与数据优势，正全面构建起“保险+健康/出行”生态闭环；而头部传统险企亦通过自研大模型守住核保、风控等核心场景，并与医院、车企等跨行业数据联动。双向奔赴之下，行业边界日趋模糊，健康险与健康管理服务绑定，车险与自动驾驶技术协同，保险功用的重心正尝试着从“事后补偿”转向“事前预防”。
当然，多年蓄势、一年巨变，仅就行业头部险企而言，AI之下，一切的改革和重塑似乎都朝着人们期待的方向在行进。但巨变之下，亦使得合规与伦理风险并存问题得以显现。
如何确保健康信息、驾驶行为等敏感数据的使用符合《个人信息保护法》等法律法规的数据安全保护规则，被动地成为行业必须回答的新命题；与此同时，模型因训练数据偏差导致特定群体（如高龄用户）被排斥所引起的算法歧视问题亦引发关注，让行业的AI应用终归还是回归到了“人”“机”本质区别的核心轨道之上。
对于保险业而言，头部的趋势某种程度上即是行业的趋势，而原则上应被AI解放出来的“人”，其未来价值必然会越来越倾向于技术与伦理的平衡。
尽管快速而繁荣的科技进步，尚未把从业者们从挑战生存极限的996中解脱出来，但随着技术的进步，除销售端外，其他的月薪制/年薪制内勤员工似乎或早或晚地都将走向与四川京元类似的4天工作制的、更符合人性需求的用工轨道上来。
这种预期中必将到来的用工模式改变，既是AI解放人类劳动力的必然，亦是“人”这一真正的智慧生物通过提升个体幸福感来驾驭并完善AI的必然，这是AI时代“保险温度”的基础性保障。
在AI的造富叙事中，AI的自我学习进化能力似乎正让人们感受到前所未有的恐慌，毕竟，这是人之所以为人的核心竞争优势。但回望每一次被视为颠覆性的技术革命，这种担心从未缺席，只是最终的事实证明，人类的“灵性”，或许在硅基文明时代亦难以被超越。
人类独有的情感智慧或许真的无法被超越，但聚焦于行业本身，超越或消亡，却可能成为必然。
车险行业或许最为典型。AI通过回传的事故图片等客观资料可实现分钟级定损，而同时根据报案人的语音识别即可判定是否涉嫌保险欺诈，但这却又不是最具有颠覆性的。当真正意义上的自动驾驶技术成熟并广泛投入运营，车险发生的概率将呈几何倍数下降，保险公司需要承保的或许只是极为偶发的汽车系统安全性风险，但从目前趋势看，此类风险大概率又将由主车厂承担。换言之，未来的车辆风险与保险业越来越远。
当然不止于车险，今天汽车主机厂的部分车间已实现了90%以上的机器人操作，当相当于十岁儿童智商的会翻跟头的春晚机器人再经过短暂的“自我”进化，制造企业100%的机器人率或许只是时间的问题。届时，企财险亦将失去原有的功用，而不得不退出历史舞台。
有消亡就会有新生。典型如全球头部险企已呼吁多年的网络安全等险种，从无人问津到供不应求的旺盛需求，坚定地证明着，即使AI可以趋于极限地降低风险，但作为可平滑风险的保险业，其亦不会消失，变的只是需求。
缩短这个“时间差”，适应这个新趋势，就是把握市场机遇的过程。跟得上就占主动，跟不上就落后，人工智能为何时常让人感到“惊艳”？既在于开发水平的精进，更在于源源不断的“学习”，亦源于广阔而丰富的场景。保险无疑就是重大场景之一。
在这一轮智能化的浪潮中，语言模型的训练与传统大数据并无不同，其仍基于“概率”延展而来，即其所有的结论都来自于训练概率排序，只是算力更强大。
这对于保险业尤其是精算领域一直引以为傲的算力当然是极具颠覆性的，毕竟，AI之下，保险产品已可做到千人千面，但深入看，似乎又有哪里不对。
毕竟，人工智能归根结底还是冰冷的机器，其始终无法感知人的温度。换言之，当一位罹患多种既往病的人投保时，核保将无法通过，且针对其计算（设计）的一对一产品亦将是与保额严重倒挂的天文数字级的保费，即便今天的他已康健无虞，而这只是因为AI无法“望闻问切”地感知人的温度。
再进一步看，新赛道、新技术总有“变老”的一天，当大家都适应的时候，怎么办？不管是内卷PUA还是外卷渠道和费用，卷来卷去，终究不会是真正的坦途，找准定位，错位发展才是王道。
寿险业的未来走向共识渐成。除真正的头部险企之外，所有的中小险企或兼并重组或沦为银行理财子公司，除此之外，健康险或是寿险公司唯一可能突破的方向，但现实看，却未有机构可以壮士断腕的决心向短期保费说不，并果敢地向细分领域转型。
对此，被寄予厚望的商业健康险在2025年却成为行业笑料即是佐证。2025年及之前，官方非官方、专家抑或学者，无不笃定地声称2025年，行业商业健康险必将跨过万亿门槛，只是随着新年的钟声敲响，健康险终归还是让所有人失望了。这种失望其实早在意料之中，寿险对于医疗险既爱又怕的心态加之重疾险的全面回落拖累了健康险的整体增速，财险短期健康险超10%的增速亦未能助其迈向新巅峰。健康险或许仍需再来一条“相互宝”这样的鲇鱼。
财险领域亦是如此，车险滑向夕阳的过程或许不会太快，但对中小公司却已机会渺茫；责任险，农险对于中小险企甚至专业农险公司亦不再友好。展望未来，网络保险、家财险、宠物险等无疑是中小险企可以活下去的细分赛道，只是一如寿险面向未来时的踯躅不前，现行公司治理结构下，短期保费的执念远胜于长期战略的坚定转型。
对此，过去十年间，责任险、农险，这两大财险领域最重要的增长引擎突然哑火亦是例证。2025年责任险、农险保费增速均跌落至2个百分点，深入看，过往高增长的核心在于立法强制和财政补贴，2025年的失速亦因政策红利进无可进，所谓的朝阳或最具潜力险种自然泯于众人。
AI无论如何进化，其都无法感知人类为何会惊叹于春花的纯美，更无法理解人类为何会沉醉于夕阳落幕的一瞬，AI可以让保险的精算逻辑更加严密，可以让风险防控前置，但却永远无法真正触达消费者对保险动心的那一抹软弱。
